Previdência Privada, ela não é somente o que você pensa!

Todo mundo já ouviu falar sobre planos de Previdência Privada. Mas será que você entende mesmo sobre esse tipo de investimento, sabe como funciona e para quem poderia ser mais indicado?

Antes de iniciar o assunto, vale dizer que a Previdência Privada, que nada mais é do que uma opção de investimento por meio da qual você aplica o seu dinheiro pensando em resgatá-lo no futuro. Oferecida por bancos e seguradoras, é uma maneira de planejar a sua aposentadoria sem depender do INSS. Normalmente, é vista como uma forma de complementar — ou até substituir — a Previdência Social do governo.

Por que a Previdência Privada é muito mais do que você imagina?

É muito comum ver entre alguns investidores mais experientes um certo preconceito com a Previdência Privada.

Geralmente ouvimos por aí: “Para que pagar taxa de administração, se eu mesmo posso investir meu dinheiro direto nos títulos que eu quiser?” ou ainda “Previdência Privada rende pouco, existem alternativas melhores”.

E na maioria das vezes, eles até estão certos, principalmente se tratando de alguns fundos ofertados nos Bancos Tradicionais pelo seu gerente. No entanto, alguns fundos de Previdência Privada conseguem oferecer rendimentos muito satisfatórios superando seus benchmarks, consistentes e com baixos custos de taxa de administração.

Nesses casos a Previdência Privada pode ser uma alternativa muito mais interessante do que você imagina por conta de algumas características e vantagens próprias que só ela oferece no Brasil.

Importante ressaltar que, a maioria dessas características são completamente desconhecidas mesmo por esses investidores mais experientes. É por isso que estamos aqui para falar das principais vantagens da Previdência Privada que a faz superar muitos investimentos comuns.

1. Sucessão Patrimonial

O primeiro ponto que vale a pena destacar é o da Sucessão Patrimonial. Embora na maioria dos casos façamos previdência pensando na nossa própria aposentadoria, nós nunca sabemos o dia de amanhã e podemos acabar não usufruindo ou consumindo apenas parcialmente o capital acumulado ao longo do tempo por conta de uma fatalidade inesperada.

Nessas situações, quem já teve que passar por elaboração de inventário, divisões de herança e outras questões burocráticas do tipo, sabe quão custoso, trabalhoso e demorado é esse processo.

Já no caso da Previdência Privada, esse tipo de transição é muito tranquila, de forma que os herdeiros podem recuperar o capital investido rapidamente, sem a necessidade de inventário.

2. Não há incidência de come-cotas

Muitos investimentos têm uma forma de tributação bem característica chamada de come-cotas. Elas incidem sobre o capital investido a cada seis meses (normalmente em maio e novembro) já descontando diretamente do fundo o imposto sobre os rendimentos do período, a uma alíquota de 15%. O imposto come-cotas funciona “reduzindo” pouco a pouco as cotas do investidor no fundo, interferindo assim na rentabilidade do mesmo.

Isso até pode valer para o investidor de curto prazo que está poupando para uma viagem no final do ano ou para outros objetivos mais curtos. Mas não quando falamos de objetivo de prazo mais longo como a aposentadoria.

Por isso, quando falamos de Previdência Privada, geralmente estamos de olho nos próximos 10, 20, 30 anos ou até mais longe! Nesses cenários, o efeito do come-cotas pode ser devastador! 

Essa é uma grande vantagem, na PREVIDÊNCIA não há a incidência desse tipo de tributação.

3. Portabilidade 

Vivemos num mundo de mudanças macroeconômicas constantes.

No entanto, cada vez que uma oportunidade mais interessante de investimentos aparece para nós, temos que recolher os impostos sobre os rendimentos – o que na melhor das hipóteses levará apenas 15% dos ganhos se já estivesse aplicado há mais de 2 anos (no caso dos títulos de Renda Fixa tributados e fundos que não sejam de ações).

Como a Previdência Privada oferece a possibilidade de portabilidade de investimentos, é possível que você transfira seu dinheiro entre diferentes fundos sem ter que realizar um “resgate” desse dinheiro.

Dessa forma, você não precisaria antecipar o pagamento do imposto de renda e nem reiniciar a contagem da tabela regressiva do IR que acontece em boa parte dos investimentos comuns em renda fixa e fundos de investimentos.

4. Aportes regulares 

Uma das dificuldades mais comuns e conhecidas das pessoas que tentam poupar mensalmente a longo prazo é manter a consistência desses aportes.

Imprevistos podem acontecer, mudanças drásticas que inevitavelmente ocorrem nas nossas vidas, como por exemplo, uma troca de emprego, a vinda de um novo filho ou outros eventos às vezes inesperados, facilmente nos tiram do foco e disciplina necessários para seguir um objetivo de longo prazo como a construção de uma aposentadoria financeiramente tranquila.

Por conta disso, a opção de débito automático que a maioria das previdências oferece se torna muito interessante, já que parte do dinheiro planejada já é direcionada automaticamente para a sua reserva da aposentadoria, não correndo risco de desviar o dinheiro para outras finalidades.

5. Você escolhe como quer ser tributado

Diferentemente da grande maioria dos investimentos nos quais você é obrigado a recolher impostos sobre os rendimentos já retidos na fonte num único, a Previdência Privada oferece alternativas que podem funcionar melhor para cada caso específico.

Uma dessas opções é que escolhendo entre o formato de PGBL ou VGBL, é possível optar por uma alíquota maior com abatimento do IRPF ou uma alíquota menor sem abatimento.

Além disso, existe também a alternativa entre a tabela regressiva ou progressiva de imposto, sendo que no primeiro caso o investidor pode chegar a uma alíquota de apenas 10% sobre os rendimentos se manter o dinheiro aplicado por 10 anos ou mais. Essa é simplesmente a menor alíquota entre todos os tipos de investimentos do mercado financeiro, com exceção obviamente dos isentos de impostos.

Para finalizar…

Podemos dizer que esse texto foi para chamar a atenção para alguns pontos específicos que podem fazer a Previdência Privada ser uma opção muito mais inteligente e lucrativa do que se pensa inicialmente dependendo dos objetivos e perfil de cada investidor.

Se você ainda tem dúvidas e quer saber mais detalhes específicos dos planos e como iniciar os investimentos na sua Previdência Privada, fale conosco, nós podemos te auxiliar!